Szykują się duże zmiany na rynku kredytów mieszkaniowych. Część z nich już nastała, jak na przy kład liczne bankowe promocje. Część dopiero nadchodzi, jak utrudnienia w liczeniu zdolności kredytowej.
Kredyt mieszkaniowy : śpieszyć się czy się nie śpieszyć?
Osoby rozważające nabycie mieszkania lub budowa domu na kredyt mieszkaniowy mogą czuć się nieco zaniepokojone. Media donoszą o spadających cenach nieruchomości i nieszczególnych perspektywach naszej ekonomii. Równolegle promocje w ofertach banków i perspektywa dużo trudniejszego dostępu do kredytów mogą nakłaniać do jak najszybszej decyzji o zakupie domu.Mimo, że remont nowego domu nierzadko określa się jako inwestycję, to w przeważającej części wypadków jest to raczej rezultat raptownej zmiany naszej sytuacji osobistej niż przemyślanej strategii. Przyczyn może być bez liku. Powiększenie się rodziny, początek dorosłego życia, zdobycie stabilnego źródła dochodów to okoliczności, które są najczęściej niezależne od bieżącej koniunktury czy to na rynku nieruchomości czy też produktów finansowych, do których zalicza się kredyt hipoteczny.Każdy potencjalny kredytobiorca ma jednak w sobie coś z inwestora giełdowego, próbującego wyczuć najlepszy moment do wejścia na rynek. Życiowe plany są nigdy bowiem nie są sztywne można trochę przyspieszyć lub opóźnić ich wprowadzenie w życie uzależniająć to od zewnętrznych warunków. Jesień to zwyczajowy czas przyspieszenia na rynku kredytów hipotecznych i kredytów mieszkaniowych. Banki budzą się po wakacyjnym letargu i przygotowują nowe oferty, starając się przyciągnąć zainteresowanych. W tym roku ewentualni nabywcy i beneficjenci kredytu hipotecznego muszą jednak zmierzyć się z większą niż zazwyczaj dawką ryzyka.
Kredyt mieszkaniowy: Wyższe ryzyko to niższe ceny
Zaciągnięcie kredytuhipotecznego to znaczące obciążenie dla rodzinnego budżetu. Jest to tym bardziej ryzykowne, że nie jesteśmy w stanie przewidzieć jak kształtować się będą nasze zarobki w dalekiej przyszłości.Doniesienia o kryzysie ekonomicznym i walutowym osłabieniu dotykającym poszczególne europejskie kraje, mogą studzić zakupowy optymizm. Polskę czeka spowolnienie wzrostu ekonomicznego, co przełoży się na pewno na sytuację na rynku pracy. Ciężko spodziewać się dynamicznego wzrostu wynagrodzeń, zwłaszcza w przechodzącym odchudzanie sektorze budżetowym.Słabnąca koniunktura ma również drugie oblicze taniejące domy. Od czasu gorączki hipotecznej lat 2006-2007 ceny nieruchomości powoli, ale systematycznie spadają. Spadek ten może nasilić się w nadchodzącym czasie, zwłaszcza, że po stronie podażowej nie możemy narzekać na niedostatek. obecnie, po okresie przyhamowania inwestycji, firmy deweloperskie nader aktywnie szukają, a na rynek dopiero napłynie następna transza mieszkań z realizowanych obecnie inwestycji.
Kredyt mieszkaniowy: Limit zmniejsza Twoją zdolność kredytową
Niekorzystnasytuacja gospodarcza i perspektywa dalszych obniżek cen nieruchomości zniechęcają do pośpiechu w powzięciu decyzji o nabyciu mieszkania. W najbliższym czasie rynek kredytów mieszkaniowych czekają jednak zmiany, które dla niektórych klientów na kredyt mieszkaniowy mogą okazać się niekorzystne.Uchwalona na początku roku zmiana Rekomendacji S zaleca, by instytucje finansowe do końca roku wprowadziły szereg nowych procedur. Wśród nich jest parę odnoszących się do procesu obliczania zdolności kredytowej. Oceniając naszą finansową zdolność banki będą brały pod uwagę maksymalnie 25-letni okres spłaty kredytu. Znaczy to, że nawet jeśli staramy się o kredyt mieszkaniowy na 30 lat, to nasze zarobki będą musiały być na tyle wysokie, by spłacać ratę obliczoną dla kredytu mieszkaniowego na okres 25 lat. Praktycznie mówiąć ten przepis obniży maksymalną kwotę dostępnego kredytu, jeśli więc rozważamy zakup mieszkania, które już dziś jest na granicy naszej zdolności kredytowej, to powinniśmy pospieszyć się z decyzją.Tajemnicą nadal pozostaje sposób wprowadzenia do bankowej praktyki kolejnego zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego. Sprowadza się ono do wymogu uwzględnienia w badaniu zdolności kredytowej zmiany poziomu zarobków kredytobiorcy, jeśli okres kredytowania sięga poza granicę wieku emerytalnego. Prawdopodobnie będzie to kolejny czynnik obniżający górny pułap możliwego do uzyskania kredytu.
Kredyt mieszkaniowy: Gdzie banki się biją, klient korzysta !
W ciągu ostatnich kilku miesięcy rynek kredytów hipotecznych przeszedł istotną przemianę. Kredyty walutowe stały się produktem niszowym, luksusowym i dostępnym wyłącznie dla niewielu, zamożniejszych klientów, a konkurencyjna walka instytucji finansowych koncentruje się w tej chwili na kredytach w PLN.Sygnałem zaostrzenia walki o zainteresowanych klientów są wciążobniżane marże. Wprawdzie u wielu kredytodawców atrakcyjne warunki kredytowania odnoszą się wyłącznie do początkowego okresu spłaty (np. pierwszego roku, trzech lub pięciu lat), ale są również banki, gdzie niską cenę kredytu można zagwarantować sobie na dłuższy okres. Na przykład: w ING Banku Śląskim, zwycięzcy ostatniego rankingu kredytów hipotecznych przeprowadzonego przez Bankier.pl, dla kredytu w kwocie 350 000 zł na okres 30 lat marża to tylko 0,85% kwoty kredytu.Marża to najistotniejszy element, na który powinno się zwracać uwagę wybierając kredyt mieszkaniowy, a pod tym względem oferty banków prezentują się atrakcyjnie. Pole do obniżek nie jest nieograniczone, marże już teraz są bowiem wyjątkowo niskie i zbliżają się do rekordowych poziomów z okresu 2007-2008.Podpisując umowę kredytową zapewniamy sobie niezmienność poziomu marży przez cały okres kredytowania. Choć dzisiaj ogólny obraz kosztów kredytu mieszkaniowego psuje wynikający ze słabego stanu gospodarki wysoki poziom wskaźników WIBOR, które stanowią kolejny składnik oprocentowania kredytu mieszkaniowego, to w przyszłości kredyt hipoteczny w PLN może stanieć.
Kredyt mieszkaniowy: Aby do stycznia!
Najbliższe miesiące to czas większej aktywności banków. Jeśli myślimy o nabyciu domu, to warto byłoby skorzystać z korzyści międzybankowej konkurencji, zwracając jednak oczywiście uwagę na to, by dogodne warunki kredytu nie okazały się tylko doraźnym reklamowym wabikiem.Skłaniać się do pośpiechu powinny zwłaszcza osoby planujące zaciągnięcie długoterminowego kredytu i nie dysponujące solidnym finansowym marginesem bezpieczeństwa. W takim przypadku czas złożenia wniosku może zadecydować o otrzymaniu lub nie, kredytu mieszkaniowego.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz